ما هو الرهن

مفهوم الرهن

يُعرف الرهن (بالإنجليزية: Mortgage) بأنّه اتفاق قانونيّ يتمّ بين طرفين، بحيث يتمّ نقل ملكيّة أحد الأصول أو الممتلكات من قِبل مالكها والذي يُدعى الراهن إلى المُقرض والذي يُدعى بالمرتهن؛ وذلك كضمان للقرض، كما يتمّ تسجيل الفائدة الأمنية للمقرض في سجل مستندات الملكية لجعلها وثيقةً قانونية، بحيث يتمّ إبطالها عند سداد القرض كاملاً.

يُمكن رهن أيّ نوع من الممتلكات المملوكة بشكل قانوني، وتُعدّ الممتلكات العقارية؛ كالأراضي والمباني من الممتلكات الأكثر شيوعاً في الرهن، كما يُمكن رهن الممتلكات الشخصية؛ كالسيارات، والأجهزة، والمجوهرات، ويُطلق عليها اسم أملاك منقولة، ويبقى حق حيازة الممتلكات العقارية، والمعدات، والمركبات واستخدامها بيد الراهن، ما لم ينصّ الرهن على خلاف ذلك، ويحق للمرتهن أخذها في أيّ وقت لحماية مصلحته الأمنية.

أنواع الرهن العقاري

يتعهّد صاحب المنزل في الرهن العقاري السكنيّ بمنزله للبنك، بحيث يستطيع البنك المطالبة بالمنزل في حال تخلّف صاحبه عن سداد الرهن، وفي حالة تأجيره يجوز للبنك طرد المستأجرين من المنزل وبيعه لتصفية ديون الرهن العقاري المستحقة على صاحب المنزل، ويوجد عدّة أنواع من الرهن العقاري، وأهمّها ما يأتي:

الرهن العقاري ذو السعر الثابت

يدفع المقترض في هذا النوع من الرهن نفس سعر الفائدة طوال مدّة القرض، بحيث لا يتغيّر المبلغ الشهري الذي يتمّ دفعه من بداية الرهن وحتّى نهايته، ولن يؤثّر ارتفاع أسعار الفائدة بالسوق على ما يتمّ دفعه من قِبل المقترض، ويُسمّى الرهن العقاري ذي السعر الثابت بالرهن التقليدي.

الرهن العقاري ذو السعر القابل للتعديل

يتمّ تحديد سعر الفائدة في هذا النوع من الرهن لفترة أوليّة، بحيث يتغيّر بتقلّب أسعار الفائدة في السوق، وغالباً ما يكون سعر الفائدة المبدئي أقل من سعر السوق، وقد ترتفع أسعار الفائدة بالسوق ممّا قد يؤدّي إلى عدم قدرة المقترض على تحمّل دفعات شهرية أعلى، كما قد تنخفض أسعار الفائدة ويكون ذلك في مصلحة المقترض، وفي كلا الحالتين لا يُمكن التنبؤ بالدفعات الشهرية المستحقة بعد الدفعة الأولى.

آلية عمل الرهن

يُعتبر الرهن أداة أمان يتمّ تقديمها للمقرض باعتبارها وثيقة يتمّ من خلالها حماية مصالحه، ومن أبرز الخصائص المتعلّقة بآلية عمل الرهن العقاري ما يأتي:

• يتألّف الرهن من طرفين هما؛ الراهن أو المقترض، والمرتهن وهو المُقرِض.
• يتمّ تسجيل الرهن في السجلات العامة أو في المحكمة باعتبارها ضمان للمقرض مقابل القرض .
• لا يُمكن نقل ملكية الرهن إلى شخص آخر حتّى يتمّ سداد الدين كامل للإفراج عن الممتلكات المرهونة.
• تبقى حقوق ملكية الرهن للراهن، فلا أحد يملك سند الملكية غيره.
• يحق للمُقرِض بيع الرهن في حال لم يتمّ تسديد الدين.