يعرف الرهن العقاري على أنه اتفاقية تسمح للأشخاص بالاقتراض الأموال من البنوك أو مؤسسة مماثلة، لأجل شراء منزل أو للحصول على هذا المبلغ من المال، وفي حال عدم سداد القرض أو الدين يمكن للبنك أو البائع استعادة العقار المرهون أو التصرف به.
أثر أزمة الرهن العقاري في الأسواق المالية
فيما يلي آثار الرهن العقاري على الأسواق المالية:
التأثير المباشر
يبدأ سوق الأسهم بالانهيار ثم انهيار سوق الرهن العقاري، ويكون سبب هذا الانهيار هو التراجع التدريجي في قيمة المنازل وهذا يسبب أيضاً مشاكل اقتصادية.
التخوف من انهيار الأسواق
تسبب أزمة الرهن العقاري في انعدام الثقة بالنظام المالي والاقتصاد، مما يؤدي إلى تراجع قيمة المنازل، وعدم قدرة أصحاب المنازل على سحب أموالهم من المنازل، وذلك يؤدي إلى الركود وتوقف نمو الشركات، وبالتالي هبوط حاد في الأسعار.
تأثر الصناعات
تؤثر أزمة الرهن العقاري على بعض الأسهم والصناعات، فهناك العديد من الشركات الخدمات المالية اختفت أو تم ابتلاعها في عمليات الدمج بأسعار منخفضة؛ مما أدى إلى القضاء على مليارات الدولارات من قيمة المساهمين، كما عانت الشركات العاملة في صناعة الإسكان من خسائر فادحة.
تغير أجزاء من النظام المالي
هناك العديد من الصناديق وقعت تحت إشراف هيئة الأوراق المالية والبورصات ، بينما فقدت بعض شركات الخدمات المالية قدرتها على الانخراط في التداول وإدارة أموال لحسابتها الخاصة، وزيادة التدقيق الحكومي على وكالات التصنيف.
أنواع الرهن العقاري
في ما يلي خمسة أنواع من الرهن العقاري:
الرهن العقاري التقليدي
لا يتم دعم هذه القروض من قبل الحكومة الفدرالية وللرهن العقاري التقليدي نوعان: المطابق والغير مطابق، فالقرض المطابق يتوافق مع مجموعة المعايير التي تضعها الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان، والقرض الغير مطابق لا يتوافق مع معايير الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان.
الرهن العقاري الضخم
تقع هذه القروض خارج حدود الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان، تكون هذا النوع من القروض أكثر شيوعاً في المناطق ذات التكلفة العالية مثل لوس أنجلوس، تتطلب هذه القروض العديد من الوثائق بسبب أن كمية المال المقترضة تكون كبيرة.
الرهن العقاري بضمان الحكومة
هناك بعض الحكومات تلعب دور لمساعدة الأشخاص في الحصول على القروض، ففي الولايات المتحدة هناك ثلاث وكالات حكومية تساعد بالحصول على القروض مثل: الإدارة الفيدرالية للإسكان، ووزارة الزراعة الأمريكية، ووزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية.
الرهن العقاري بسعر ثابت
يقوم هذا النوع من الرهن العقاري بالمحافظة على سعر الفائدة طوال فترة سداد القرض، أي أن المدفوعات الشهرية للرهن ثابتة كل شهر.
الرهن العقاري المعدل
للرهن العقاري المعدل له معدلات فائدة متقلبة يمكن أن ترتفع أو تنخفض مع ظروف السوق، وهناك نوع من الرهن العقاري المعدل حيث تكون السبع السنوات الأولى ذات فائدة ثابتة وسيتم تغيرها كل ستة أشهر بعد مرور السبع سنوات.
فوائد الرهن العقاري للفرد
يسمح الرهن العقاري بأن تملك منزلاً بشكل سهل نظراً لإمكانية توزيع أقساط سداد القرض الخاص بالمنزل على مدى سنوات، والرهن العقاري وسيلة فعالة للاقتراض من حيث التكلفة، حيث تكون الفائدة على الرهون العقارية أقل من أي شكل آخر من الاقتراض لأن القرض يكون مضمون بممتلكاتك.
سلبيات الرهن العقاري على الفرد
عند الاقتراض مقابل رهن عقاري سيتوجب عليك دفع أكثر مما اقترضته، وستحمل دين لفترات طويلة ويجب أن تكون قادر على سداد الدفعات كي لا تفقد منزلك لأن الرهن العقاري مؤمن على ممتلكاتك.
