مفهوم الفائدة البسيطة

يلجأ بعض الأشخاص للحصول على القروض الشخصية أو قروض العقارات أو قروض السيارات من المؤسسات المالية، ويتحمل هؤلاء الأشخاص أعباءً مالية إضافية نتيجة ذلك، تُسمى هذه الأعباء بالفوائد، حيث يتم احتساب هذه الفوائد حسب طبيعتها ونوعها، ولأهمية الفائدة البسيطة لكثير من الأشخاص، خُصِصت هذِهِ المقالة لتوضيح مفهوم الفائدة البسيطة، وكيفية احتسابها، ومميزاتها وسلبياتها.

مفهوم الفائدة البسيطة

تُعرّف الفائدة البسيطة بأنها مبلغ محدد على قيمة القرض الذي احتسبه المُقرض على المُقترض، والذي يجب على المقترض أن يدفعه مقابل استخدامه لقيمة القرض، ويتم احتساب هذه الفائدة بطريقة سهلة، من خلال المعادلة التالية:

قيمة الفائدة البسيطة = قيمة القرض × معدل الفائدة السنوي × مدة القرض.

فهم الفائدة البسيطة

تمتاز الفائدة البسيطة باحتسابها على عدد أيام استحقاق الدفعة، لذا لا بد من فهم كيفية الاستفادة من هذه الميزة لصالح المُقترض، وتخفيض تكلفة القرض عليه، وفيما يلي مثال لتوضيح آلية الاستفادة من الفائدة البسيطة.

مثال على الفائدة البسيطة

على فرض أن قيمة قرض السيارة بلغ 15000 دينار، ومعدل الفائدة البسيطة سنوية 2%، وكان موعد استحقاق الدفعة في 1 مايو وتم دفعها في نفس تاريخ الاستحقاق، فسيتم احتساب الفائدة البسيطة على مدة 30 يوم من شهر أبريل، ودفع مبلغ 61.64 دينار، أما إذا تم دفع الفائدة البسيطة في يوم 21 أبريل، فتحسب الفائدة البسيطة عن مدة 20 يوم، فتُصبح قيمة الفائدة البسيطة الواجب دفعها في هذا التاريخ 41.09 دينار.

استخدامات الفائدة البسيطة

يمكن استخدام الفائدة البسيطة في أنواع مختلفة من القروض وهي:

• في حالة قرض السيارة أو القرض الشخصي، حيث يسمح للمقترض بدفع أقساط شهرية ثابتة.
• يلجأ من لديهم موارد مالية محدودة ومستقرة، إلى الرهن العقاري لمدة 30 عام؛ لأنه يسمح لهم بالتخطيط بشكل أدق لمدفوعاتهم.

الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة

للفوائد المُستخدمة في المؤسسات المالية على القروض نوعين: الفائدة البسيطة و الفائدة المركبة ، و لكي يُحقق المُقترض تكلفة أقل للحصول على المال، لا بُد له من معرفة الفرق بين هاتين الفائدتين قبل اتخاذ قرار الحصول على قرض، وتتمثل الاختلافات فيما يلي:

• معدل الفائدة البسيطة ثابت لا يتغير طيلة مدة القرض، أما معدل الفائدة المركبة فيتغير مع تغير سعر المؤشر الأساسي في السوق، فإذا ارتفع المؤشر سيؤدي إلى ارتفاع القسط الشهري المُستحق.
•  تبقى قيمة القرض ذو الفائدة البسيطة ثابتة طول مدة القرض مع ثبات فائدته، أما القرض ذو الفائدة المركبة فتختلف المدفوعات المتعلقة به مع اختلاف معدلات الفائدة السائدة في السوق.
• يُفضل الأفراد الذين يمتلكون القدرة على التنبؤ القروض ذات الفائدة البسيطة، أما الأفراد القادرين على تحمل المخاطر لتسديد التزاماتهم بسرعة، فيفضلون القروض ذات الفائدة المركبة.
• يتم احتساب الفائدة البسيطة على قيمة القرض الأساسي، أما الفائدة المركبة فيتم احتسابها على قيمة القرض مُضاف إليه الفائدة المتراكمة خلال مدة القرض.
• تعتبر طريقة احتساب الفائدة البسيطة أسهل من طريقة احتساب الفائدة المركبة .
• تُستخدم القروض ذو الفائدة البسيطة في القروض العقارية وإقراض المستهلكين، أما قروض الفائدة المركبة فمن أشهر استخداماتها فو ائد البطاقات الائتمانية ، والحس ابات الاستثمارية.

العوامل التي تؤثر على قيمة الفائدة

عند احتساب الفائدة سواء البسيطة أو المُركبة، لا بُد من الأخذ بعين الاعتبار بعض العوامل التي تؤثر على نوع الفائدة وقيمتها، وهذه العوامل هي:

1. تكلفة الفرصة وهي التكلفة الناتجة عن عدم قدرة المُقرض على قيمة القرض.
2. معدل التضخم المتوقع .
3. مخاطر عدم قُدرة المُقرض على سداد القرض في وقت الاستحقاق.
4. مدة القرض.
5. احتمالية التغيير في أسعار الفائدة بشكل عام.
6. سيولة القرض.

مميزات وسلبيات الفائدة البسيطة

على الرغم من الاستخدامات المتعددة للفائدة البسيطة إلا أنها تمتلك بعض المميزات والعيوب والمتمثلة بما يلي:

مميزات الفائدة البسيطة

1. تُطبق على قروض السيارات أو القروض قصيرة الأجل.
2. لا تتراكم الفائدة البسيطة، أي أنها تحسب على قيمة القرض الأساسية.
3. تمتاز الفائدة البسيطة بسهولة احتسابها.

سلبيات الفائدة البسيطة

1. يتم احتسابها بضرب معدل الفائدة اليومي في قيمة القرض وبعدد الأيام التي تُستحق بها الدفعات.
2. يستفيد منها المقترضين الذين يسددون أقساط القرض في موعد استحقاقها فقط.
3. على الأغلب لا تُستخدم الفائدة البسيطة إلا في قروض السيارات والقروض الشخصية قصيرة الأجل فقط.