ما هو الصك البنكي؟
الصك البنكي (بالإنجليزية: Bank check)، هو وثيقة ورقية مؤرّخة وموثقة من الجهة الصادرة عنه وموجهة للبنوك لدفع المبالغ المالية المعينة لحامله، أو لتحويل المبالغ المالية من حساب الدافع إلى حساب المدفوع له، ولهذه الصكوك أنواع مختلفة تختلف باختلاف الهدف الذي تصدر بشأنه، ويصدر الصك من خلال البنك أو المصرف للعملاء ليتمكنوا من التصرف بالأموال عن بُعد لتسهيل العمليات المصرفية، وفيه يقوم الدافع للمبلغ المالي بكتابة الصك وتقديمه للمدفوع لأمره، والذي يكون ساري المفعول من تاريخ صرفه من قبل المصرف أو البنك أو المؤسسة المالية المعتمدة لدى البنك من أجل عمليات السحب النقدي، أو الإيداع، أو التحويل من وإلى الحسابات البنكية.
ما هي عناصر الصك البنكي؟
حتى يكون الصك البنكي قابلًا للصرف، ووثيقةً قانونيةً يُمكن التعامل بها لا بد من وجود عناصر أساسية فيه وهي كالآتي:
- المعلومات الشخصية: (بالإنجليزية: The personal information)؛ يجب أن يضم الصك الاسم، وعنوان العميل، المسجلين بشكل رسمي في البنك الصادر عنه الصك، غالبًا العنوان يمكن استخدامه في الصكوك وأن تغير في الأصل ما لم يتغير رقم الحساب البنكي، لكن في أي تعديل على المعلومات يفضل تجديد دفتر الصكوك.
- الرقم المتسلسل: (بالإنجليزية: Check number)؛ وهو الرقم المتسلسل لعدد أوراق دفتر الصكوك، الذي يساعد البنك على تتبع عمليات السحب، وكأداة للأمان لمنع عمليات الاحتيال.
- التاريخ: (بالإنجليزية: The date)؛ وفيه يتم تحديد الوقت الخاص الذي يتم فيه صرف المبلغ المالي من جهة البنك، وهنا يَمنع كاتب الصك أي عملية سحب من الحسابات البنكية في تاريخ، وفي هذا الجزء عملية تنظيمه لكل من البنك، والعميل، والمستفيد.
- اسم المستفيد: (بالإنجليزية: The recipient's name)؛ غالبًا يشار في الصك لاسم المستفيد بعبارة الدفع لأمر أو يدفع لأمر، أشخاص، أو شركات، أو مؤسسات.
- القيمة المالية: (بالإنجليزية: The payment amount)؛ يكتب المبلغ على شكلين الأول رقمي والثاني كتابي لمنع عمليات الاحتيال من زيادة أو نقصان.
- هامش الملاحظة: (بالإنجليزية: Memory line)؛ وفيه يتم تحديد الغرض من صرف الصك، ويستخدم هذا الهامش لزيادة تنظيم العمليات الحسابية.
- اسم البنك: (بالإنجليزية: Bank name)؛ حتى يكون الصك فعّالًا لا بد من ذكر اسم البنك الذي يمتلك فيه العميل حسابًا جاريًا.
- رقم التحويل المصرفي: (بالإنجليزية: Bank Routing number)؛ يدل رقم التحويل على هوية البنك الذي يتعامل معه العميل صارف الصك.
- رقم الحساب المصرفي: (بالإنجليزية: Account number)؛ رقم الحساب الذي ستتم عملية السحب المصرفي عليه.
- التوقيع أو الإمضاء الشخصي: (بالإنجليزية: Signature)؛ والذي يعد بمثابة منح الإذن بعملية سحب الأموال.
أمّا العناصر المادية للصك الورقي فهي كالآتي:
- الدافع: الشخص الذي يقوم بكتابة الصك البنكي.
- المدفوع لأمره: الشخص الذي كُتب له الصك.
- المسحوب عليه: البنك الذي يُسحب منه الصك.
ما هي الأحكام القانونية الخاصة بالصك البنكي؟
باعتبار الصك البنكي أداة تعمل عمل النقود في التعاملات المالية بين طرفين معلومين، فلا بد أن يكون الصك البنكي مكتوبًا لأداء وظيفة الوفاء (تسديد المال)، وكافيًا لحقوق حامله، ويتضمن جميع البيانات الإلزامية (عناصر يُحددها البنك)، مما يترتب عليه أحكام قانونية، إذ يُعاقب بالحبس ودفع الغرامات كل من:
- استخدم الصك دون رصيد قابل للصرف.
- سحب جميع الأموال الشخصية من الحساب الشخصي قبل استيفاء تاريخ صرف الصك.
- سحب المبالغ المالية من الحساب الشخصي بعد سحب جزء من المال ووجود صكوك أخرى مستوفية بتاريخها.
- تحرير صك بنكي بصورة تمنع صرفه.
ما هي أنواع الصكوك البنكية؟
تتعدد أنوع الصكوك البنكية حسب الشكل والهدف والغاية المستخدمة وأهمها ما يأتي:
الصك المسطر
الصك المسطر (بالإنجليزية: Crossed Check)، وهو الذي يحوي سطرين متوازيين في الزاوية العلوية أو عبر الصك بأكمله، وهو أكثر أنواع الصكوك أمانًا، لأنه يمر بعدة مراحل حتى يتم الاستفادة منه، إذ يقوم البنك بحجز الصك من ثم إيداع الأموال في حساب حامله بعد عملية تصفيته، يصرف هذا النوع من الصكوك للمستفيد الأول، أو للمدفوع لأمره فقط.
الصك المعتمد الدفع
الصك المعتمد (بالإنجليزية: Certified Checks)، هو صك مضمون بصك مصدق من قبل البنك بأن كاتب الصك لديه حساب جارٍ يكفي لتغطية جميع مبالغ الصدق للمدفوع لأمره، يوفر هذا النوع من الصكوك درجات أمان عالية لكل أطراف الصك، ويستخدم هذا النوع في الصفقات التجارية الكبرى غالبًا مثل شراء السيارات أو الأراضي أو المنازل.
الصك المصرفي
الصك المصرفي (بالإنجليزية: Bank Draft)، وهو وسيلة آمنة يتم التحكم بها من قِبل الدافع دون الحاجة لسحب الأموال من الحسابات الشخصية، إذ يقوم مبدأ الصك المصرفي بشكل أساسي على عملية التحويل المصرفي من الحساب (س) إلى الحساب (ص) و(ع)، فهي مستخدمة في حال وجود طرف ثالث ضمن المعاملات المالية والمحاسبية.
الصك السياحي
الصك السياحي (بالإنجليزية: Travelers Check)، وهو مستند مطبوع من قِبل البنوك ذو مبلغ ثابت يسمح لمستخدمه الاستفادة منه عند اختلاف العملات في أثناء السفر بشكل خاص، هذا النوع من الصكوك غير مُسترد لأنه مدفوع الثمن مسبقًا، وفي حال ضياعه أو تعرضه للسرقة يمكن استبداله أو إيقافه من الجهة المسؤولة عن إصداره، لم يعد هذا النوع من الصكوك متداولًا بشكل كبير إذ حلت محله بطاقات الائتمان.
ما هي مميزات الصك البنكي؟
لاستخدام الصكوك البنكية العديد من المميزات المترتبة على المستخدم والمستفيد وأهمّها الآتي:
- إدارة الأموال الشخصية؛ فهي وسيلة تُمكّن المستخدم من دفع المستحقات المالية لديه بشكل منتظم.
- تحسين الائتمان والحفاظ على الحساب الجاري إذ إن التعامل مع النقد يكون بشكل منظم.
- الحفاظ على الأموال وسهولة الوصول اليها وتحويلها.
- الحسابات الصادر عنها الصكوك لها فائدة مالية على القيمة الكلية للأموال، مما يُساعد على زيادتها.
- الحصول على التأمينات، فالصكوك غالبًا ما تكون مؤمنةً في حال حدوث الكوارث وغيره.
- الحفاظ على الأمان لكلّ من الدافع والمدفوع لأمره، وتقليل نسب الاحتيال المالي.
الصك البنكي مستند ورقي يُستخدم في المعاملات المالية بين طرفين أو أكثر يتكون من عناصر معنوية (الشكل والهيكلة) وأخرى مادية (أطراف الصك)، ويستخدم بأشكال مختلفة حسب الهدف الذي يصدر من أجله، ومن أهم مميزاته توفير الوقت والجهد على صاحب المال، وتحقيق الأمن المالي لمستحقه، فهو من الوثائق التي تستوجب الإجراءات القانونية في حال الإخلال بعملية استخدامه.
