ما هي الفائدة؟
الفائدة هي عبارة عن تكلفة اقتراض المال، أي عند اقتراض المال يجب سداد المبلغ الأساسي مع الفائدة، وهو المبلغ الذي يفرضه المُقرض بنسبة مئوية من المبلغ المُقتَرض، ويتم حساب الفائدة سواء تم دفعها أو اكتسابها، كلما طالت مدة القرض قلت دقة حساب الفائدة البسيط، ويؤدي إجراء الدفعات المبكرة أو الإضافية إلى تقليل التكلفة الإجمالية للفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض، ويطلق عليها إما الفائدة الثابتة أو الفائدة المتناقصة.
ما هي الفائدة الثابتة؟
معدل الفائدة الثابت هي معدل فائدة يتم احتسابه على المبلغ الكامل للقرض طوال مدته دون اعتبار أن الأقساط الشهرية المتساوية تقلل المبلغ الرئيسي تدريجياً، فسعر الفائدة الفعلي أعلى من سعر الفائدة الاسمي المعروض في البداية، ويتم حساب الفائدة الثابتة على النحو التالي:
- الفائدة مستحقة الدفع لكل قسط = (مبلغ القرض الأصلي * عدد السنوات * معدل الفائدة سنوياً) /عدد الأقساط.
- مثال: القرض =100000 وقيمة الفائدة 10%، وسنوات التسديد هي 5 سنوات.
- المبلغ الكلي/عدد السنوات (100000/5) = 20000 وهو السداد السنوي من المُقتَرض، 20000 10000 (الفائدة المتفق عليها) =30000 وهو المبلغ الواجب دفعه سنوياً.
- 30000/12=2500 المبلغ الواجب اقتطاعه شهرياً.
- لذلك خلال الفترة الكاملة يكون تم سداد القرض 1500000 مع الفائدة الثابتة.
ما هي الفائدة المتناقصة؟
الفائدة المتناقصة هي معدل فائدة يتم احتسابها كل شهر على مبلغ القرض المستحق، تتضمن الأقساط الشهرية المتساوية على مبلغ القرض المستحق للشهر بالإضافة إلى سداد أصل القرض، بعد كل دفعة يتم تخفيض مبلغ القرض المستحق، ويتم احتساب الفائدة للشهر التالي كالآتي:
- الفائدة المستحقة الدفع لكل قسط = معدل الفائدة لكل قسط مبلغ القرض المتبقي.
- مثال: القرض =100000، وقيمة الفائدة 10%، وسنوات التسديد هي 5 سنوات.
- يتم اقتطاع 20000 سنوياً مع الفائدة 10% أي 10000، لكن في السنة التالية يتم احتساب الفائدة 10% من المبلغ بعد الاقتطاع أي 80000 فتكون الفائدة 8000 وهكذا.
- لذلك خلال الفترة الكاملة يكون تم سداد القرض 1300000 مع الفائدة المتناقصة.
الفرق بين قرض الفائدة الثابت وقرض الفائدة المتناقص
هناك اختلافات بين الفائدة الثابتة والفائدة المتناقصة حسب بعض المعايير، أهمها:
- معدل الفائدة: القرض ذات معدل فائدة ثابت في أغلب الحالات معدل فائدته أقل من القرض ذات فائدة متناقصة.
- حساب سعر الفائدة: حساب سعر القرض ذو الفائدة الثابتة أبسط من حساب سعر القرض ذو الفائدة المتناقصة.
- المبلغ الذي يتم احتساب الفائدة على أساسه: القرض ذو الفائدة الثابتة يعتمد الحساب على المبلغ الكلي، أما القرض ذو فائدة متناقصة يعتمد على المبلغ الأساسي المستحق.
- مدة القرض: مدة القرض لقرض بفائدة ثابتة تكون أطول من فترة القرض بفائدة متناقصة.
إيجابيات وسلبيات القرض الثابت والقرض المتناقص
عند التفكير بأخذ قرض، يجب التفكير جيداً بنوع الفائدة، لذلك يجب معرفة الإيجابيات والسلبيات لكل نوع فائدة، هناك مؤشرات تدل على الإيجابيات والسلبيات منها:
مزايا القروض ذات معدل الفائدة الثابت
تتمثل المزايا فيما يأتي:
- المبلغ الشهري الذي يتعين دفعه بمرور الوقت ثابت لا يتغير، فيساعد في إدارة ميزانية الفرد الشهرية والمخططات التي وضعها.
- معدل الفائدة على هذه القروض أقل من الفوائد الأخرى، وهو جيد ومفيد للأشخاص الذين لديهم أهلية أقل للحصول على القروض.
- فترة السداد أطول، لدى الفوائد الثابتة المزيد من المرونة في سداد القرض.
عيوب القروض ذات معدل الفائدة الثابت
تتمثل العيوب فيما يأتي:
- معدل الفائدة لا يتغير طول فترة سداد القرض.
- مبلغ الأقساط الشهرية المتساوية (EMI) تكون أعلى.
مزايا وعيوب القروض ذات معدل الفائدة متناقص
بمرور الوقت تنخفض الفائدة المدفوعة، حيث يتم احتسابها على المبلغ الأساسي، لذلك مقدار الفائدة المدفوعة تصبح أقل تدريجياً من قرض الفائدة الثابت، أما عيبه فيمكن في أن حساب سعر الفائدة أكثر تعقيداً، ولهذا عند اختيار القرض يجب معرفة كل ما يتعلق بالقروض وفوائدها، ومقارنتها مع الوضع للفرد نفسه، حتى يتخذ الشخص القرار الأفضل لمتطلباته المحددة.
