ما هو تأمين حماية قرض الأعمال وكيف يعمل؟

اكتشف كيف يمكن لتأمين حماية قرض الأعمال أن يحمي الشركة من الانهيار تحت الديون المستحقة إذا توفي أحد مديريها بشكل غير متوقع

تعتمد الشركات على القروض لجميع الأسباب. في الواقع ، يبلغ متوسط ​​اقتراض الأعمال في المملكة المتحدة 176000 جنيه إسترليني. ومع ذلك ، فإن قلة من الشركات تفكر في كيفية العثور على رأس المال لسداد هذه الأموال ، إذا أصبحت مسؤولة مالياً عن الديون المستحقة لشخص رئيسي ، مثل صاحب العمل أو المدير ، إذا أصيب بمرض خطير أو توفي فجأة.

يطلب المقرضون عادة السداد الفوري للمبلغ المقترض عند وفاة الشخص المسؤول عن القرض. إذا كانت الشركة في مراحلها الأولى ، فربما لا تزال تستخدم الأموال المقترضة للانطلاق ، مما يجعل من غير المحتمل أن تتمكن من جمع رأس مال كافٍ لسداد الدين في غضون مهلة قصيرة. يمكن أن توفر حماية القروض التجارية حقنة نقدية للشركة عند وفاة موظفيها الرئيسيين ، لتمكين الشركة من سداد الأموال والبقاء واقفة على قدميها في الأوقات الصعبة.

اكتشف كيف يمكن لتأمين حماية قرض العمل أن يفيد عملك في هذا الدليل المفيد ، الذي يأخذك عبر الأقسام التالية:

  • ما هو تأمين حماية قرض الأعمال؟
  • كيف تعمل حماية قرض الأعمال؟
  • ما الذي يغطيه تأمين حماية قرض الأعمال؟
  • هل أحتاج إلى تأمين حماية قرض العمل؟
  • ما مقدار التغطية التي أحتاجها؟
  • كم تكلفة حماية قرض الأعمال؟
  • كيفية العثور على مزود تأمين حماية قرض الأعمال
  • الأفكار النهائية والأسئلة الشائعة.

ما هو تأمين حماية قرض الأعمال؟

إذا مات صاحب العمل أو المدير بشكل غير متوقع ، فقد تنتقل المسؤولية عن القروض والديون المستحقة إلى أصحاب الأعمال الباقين على قيد الحياة أو الشركة نفسها. يطالب العديد من المقرضين بالسداد الفوري في حالة وفاة متلقي القرض ، مما قد يعرض الشركة لمخاطر مالية. تحمي حماية قرض الأعمال الشركة ماليًا من خلال توفير مبلغ نقدي إجمالي لتغطية الديون التجارية للمتوفى.

بدلا من ذلك ، بعض القروض التجارية لديها ضمانات شخصية. إذا فشل العمل التجاري بعد فقدان مالك ، فيجوز للمقرض مطاردة السداد من ممتلكات الشخص أو عائلته. إذا لم يتمكنوا من سداد الديون ، فيجوز للمقرض مصادرة أصولهم الشخصية ، مثل منزلهم أو سيارتهم. يمكن أن تحمي حماية قروض الأعمال أصحاب الأعمال الذين لديهم قروض مضمونة شخصيًا وأشكال تمويل أخرى ، في حالة تعطل العمل بسبب وفاة موظف رئيسي.

كيف تعمل حماية قرض الأعمال؟

تعد حماية قرض الأعمال حلاً مرنًا يمكن للموردين تخصيصه وفقًا للمتطلبات المحددة لكل شركة. عادة ، تأخذ الشركات غطاء على حياة الأشخاص المسؤولين عن سداد القرض على أساس "حياة الآخرين". يمكن للشركة أن تضع سياسات منفصلة لكل شخص مسؤول عن القرض ، بحيث تعكس كل سياسة درجات مسؤوليته المختلفة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لكل شخص خطة منفصلة بمبلغ تأمين مختلف.

في ظل هذه الظروف ، يكون النشاط التجاري هو حامل الوثيقة ، وبالتالي فهو المتلقي للدفع. يمكن للشركة بعد ذلك أن تقرر سداد القرض بالكامل على الفور باستخدام الأموال أو الاستمرار في سداد القرض باستخدام الأقساط المؤقتة بما يتماشى مع اتفاقية الاقتراض الأصلية.

تختلف حماية القروض التجارية اختلافًا طفيفًا عن الشراكات التجارية ، حيث يشارك شريكان أو أكثر في ملكية الشركة. في هذه الحالة ، يحصل جميع الشركاء عادةً على غطاء على الحياة لتغطية مبلغ الدين الذي لديهم باسمهم ووضعه تحت أمانة تجارية لشركاء الأعمال الآخرين.

يمكن للتجار الفرديين أيضًا تأمين تأمين حماية قروض الأعمال. عادة ما يحصل التاجر الوحيد على قرض حماية لحياته ويضع بوليصة التأمين لعائلته. في حالة وفاتهم ، يمكن للعائلة استخدام الأموال لسداد أي ديون تجارية معلقة قد تكون لديهم.

ما الذي يغطيه تأمين حماية قرض الأعمال؟

يطلب المقرضون عادةً تسمية شخص ما في أي اتفاقية إقراض يكون مسؤولاً عن الديون. يُعرف هذا الشخص باسم الضامن. إذا ماتوا ، تنتقل مسؤولية سداد الأموال إلى أصحاب الأعمال الباقين أو الشركة نفسها. يمكن أن يغطي تأمين حماية قرض العمل أي ديون يضمنها الشخص المؤمن عليه ، في حالة وفاتها بشكل غير متوقع. عادة ، لا يوجد حد لمبلغ الدين الذي يمكنك تأمينه في البوليصة. يمكن للشركات استخدام هذا النوع من التأمين كشبكة أمان لمجموعة من الديون التجارية ، مثل:

  • قروض تجارية
  • السحب على المكشوف
  • الرهون التجارية
  • تمويل رأس المال الاستثماري
  • ضمانات شخصية
  • قروض المديرين.

على الرغم من أنها في الأساس بوليصة تأمين على أساس التأمين على الحياة ، إلا أن العديد من السياسات يمكن أن تدفع إذا أصيب الشخص المؤمن عليه بمرض عضال مع متوسط ​​العمر المتوقع أقل من 12 شهرًا. يمكن أن تغطي بعض الخطط أيضًا أولئك الذين يعانون من مرض خطير وغير قادرين على العمل ، بشرط أن تكون قد اخترت سياسة الأمراض الخطيرة. تشمل الأمراض النموذجية التي يمكنك المطالبة بتغطية الأمراض الخطيرة لها ما يلي:

  • أزمة قلبية
  • السكتة الدماغية
  • فشل الجهاز
  • إصابة الدماغ
  • غيبوبة
  • الصمم
  • عدوى فيروس نقص المناعة البشرية
  • التهاب السحايا الجرثومي
  • مرض عقلي
  • السرطان (قد تحدد بعض السياسات النوع)
  • شلل
  • العجز الدائم.

هل أحتاج إلى تأمين حماية قرض العمل؟

لا يعتبر تأمين حماية قرض الأعمال مطلباً قانونياً بأي حال من الأحوال. ومع ذلك ، يطلب العديد من المقرضين تعيين السياسة كشكل من أشكال الضمان للقرض. يمكن لبعض شركات التأمين التنازل عن بوالص التأمين للمقرض حتى يستلموا الأموال مباشرة بعد وفاة الضامن.

ومع ذلك ، يجب على أي شركة لديها ديون مستحقة النظر في سياسة حماية قروض الأعمال ، خاصة إذا كانت الشركة ستكافح في سداد هذه المبالغ إذا مات المالك. يعد هذا النوع من التأمين أمرًا بالغ الأهمية للشركات التي لا تمتلك أصولًا كافية لتغطية الديون ، حيث يمكن أن تكون معرضة لخطر الإفلاس.

لا يمكن أن يؤدي وفاة صاحب العمل فقط إلى تعريض الشركة للخطر بدون تأمين حماية قرض العمل ، ولكن يمكن أيضًا أن يعرض أسرهم للخطر إذا كانت القروض غير المسددة مرفقة بضمانات شخصية. إذا كانت الشركة غير قادرة على سداد القروض ثم طيها لاحقًا ، فيجوز للمقرض أن يطلب السداد من تركة الضامن ، مما يعرض الأصول الخاصة لأسرته للخطر.

يعتبر العديد من مستشاري التأمين أن الشركات الصغيرة معرضة بشكل أكبر لخطر عدم القدرة على سداد القروض ، حيث تقل احتمالية قدرتها على امتصاص الضربة المالية لسداد مبالغ كبيرة من الديون التجارية. تعتمد القروض الصغيرة ، وخاصة الشركات المبتدئة ، على قروض الأعمال لبدء التداول ، مما يعني أن لديها ديونًا أكثر وأصولًا أقل لسدادها ، مما يجعلها عرضة بشكل خاص للصعوبات المالية إذا لم يعد الضامن موجودًا.

وفقًا لبحث أجرته شركة Legal & General ، فإن 52٪ من الشركات البريطانية ستتراجع في غضون عام واحد فقط إذا فقدت أحد موظفيها الرئيسيين. كما أظهر أن أكثر من نصف الشركات البريطانية لديها نوع من الديون التجارية. بناءً على هذا المنطق ، تبدو حماية قروض الأعمال اعتبارًا جديرًا بالاهتمام بالنسبة لغالبية الشركات البريطانية.

ما مقدار التغطية التي أحتاجها؟

إذا كنت تحصل على تأمين حماية قرض العمل ، فيجب أن يعكس المبلغ المؤمن عليه في البوليصة مبلغ الدين التجاري المستحق. هناك طريقتان أساسيتان يمكنك من خلالهما هيكلة سياسة قروض الأعمال:

غطاء متناقص ، يُعرف أحيانًا بتقليل المنفعة. يتماشى هذا النوع من التغطية مع قرض سداد رأس المال الخاص بك. عندما تقوم بسداد ديونك ، فإن مبلغ التغطية سينخفض ​​ليعكس المبلغ المتبقي ، وسيصل إلى الصفر في الوقت الذي يتم فيه سداد القرض بالكامل.

غطاء المستوى. يظل هذا المبلغ ثابتًا بمرور الوقت ويغطي القرض بالكامل حتى نهاية مدة القرض. يتم استخدامه عادةً لتغطية القروض بفائدة فقط حيث لا يتم سداد أموال رأس المال حتى نهاية فترة المدة.

بدلاً من ذلك ، يمكن للشركات أن تختار سياسة يتم اتخاذها على أساس التأمين المضمون ، حيث يتم تعديل الغطاء بما يتماشى مع القرض ، للتأكد من أنه في حالة نمو الدين ، فإن الحماية تمتد لتتطابق. مع التأمين المضمون ، لا تحتاج الشركة عادةً إلى إبلاغ شركة التأمين بزيادة القرض أو طلب الموافقة قبل قبول قروض أكبر. أهم شيء يجب تذكره هو أن فترة التغطية يجب أن تتناسب مع مدة القرض ، لضمان حصول الشركة على الحماية طوال المدة الكاملة لاتفاقية القرض.

قبل اختيار السياسة ، يجب عليك التحقق من شروط القروض التي ترغب في تغطيتها لفهم الجهة المسؤولة عن الأموال. قد يكون أصحاب الأعمال مسؤولين بالتضامن أو المسؤولية الفردية أو بالتضامن والتكافل عن سداد القرض. تؤثر مسؤولية الأفراد على نوع السياسة المناسبة. يمكن لمستشاري التأمين والوسطاء تقديم المشورة بشأن هيكل بوليصة مناسب لنوع القرض الخاص بك ، اعتمادًا على توزيع المسؤولية.

كم تكلفة حماية قرض الأعمال؟

يعتمد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل حماية قرض العمل بشكل أساسي على حجم الدين المستحق ، وبالتالي مقدار التغطية التي تحتاجها. تميل التغطية المتناقصة إلى أن تكون أرخص ، حيث ينخفض ​​مبلغ التأمين بمرور الوقت ، وينعكس هذا الانخفاض في سعر الأقساط. إن أغلى أنواع سياسات حماية قروض الأعمال هي تلك التي يتم اعتمادها على أساس التأمين المضمون ، حيث يتعهد المؤمن بحماية مبلغ قد ينمو دون موافقته الصريحة.

نظرًا لأن تأمين حماية قرض العمل هو بوليصة قائمة على الحياة ، يتم تحديد سعر التأمين إلى حد كبير من خلال المعلومات المتعلقة بالأشخاص المؤمن عليهم. ستحدد شركة التأمين معدل أقساط التأمين الخاصة بك باستخدام المعلومات التالية حول أولئك الذين وردت أسماؤهم في البوليصة:

  • حالة صحتهم العامة
  • أي حالات طبية حالية
  • تاريخهم الطبي
  • سن
  • نمط الحياة
  • حالة المدخن.

عادة ، كلما كان الشخص أصغر سنًا وأكثر صحة الشخص الذي سيتم التأمين عليه في البوليصة ، كانت الأقساط أرخص: يتوقع الشخص الذي يبلغ من العمر 45 عامًا أن يدفع ضعف الأقساط الشهرية تقريبًا لشخص يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 35 عامًا. في بعض الأحيان ، يقدم مقدمو خدمات التأمين خططًا صحية توفر حوافز مالية للعملاء المشاركين. قد تشمل المشاركة برامج التمرينات التالية ، أو أخذ عضويات في الصالة الرياضية أو إجراء تغييرات أخرى في نمط الحياة ، والتي قد تكافئها شركة التأمين بأقساط مخفضة.

كما أن مدى التغطية التي تختارها لها تأثير على السعر. عادة ما تكون تغطية الأمراض الحرجة أغلى بكثير من تغطية التأمين على الحياة ، حيث يمكن أن توفر تغطية لعدد كبير من الأمراض والظروف الشديدة ، عادة حوالي 40. قد تغطي بعض شركات التأمين أكثر من 100 حالة ، على الرغم من أن هذه السياسات قد تكون أكثر تكلفة. تشمل العوامل الأخرى التي قد تؤثر على السعر شغل المؤمن له ، حيث تميل الوظائف الخطرة إلى زيادة أقساط التأمين.

كيفية العثور على مزود تأمين حماية قرض الأعمال

يمكن أن يكون تأمين حماية الأعمال من صنع أو كسر بقاء الشركة بعد وفاة عضو رئيسي. تقدم معظم شركات التأمين تأمين حماية الأعمال كسياسة حزمة يمكن أن تغطي مجموعة من الالتزامات التي قد تواجهها الشركة بعد المغادرة غير المتوقعة لأحد أعضاء الفريق. تعد حماية القروض التجارية أحد هذه الأنواع من السياسات ، وعادةً ما يتم تقديمها جنبًا إلى جنب مع حماية الأشخاص الرئيسيين أو حماية المساهمين أو الشراكة ، وفي بعض الأحيان ، الحياة ذات الصلة.

عند البحث عن سياسة حماية قروض الأعمال ، يجب على الشركات النظر في المخاطر التي قد تواجهها إذا كانت ستفقد أي شخص في الشركة لتحديد أنواع السياسة التي يحتاجون إليها. يمكن للشركات توفير المال على أقساط التأمين والحصول على تغطية أكثر شمولاً من شركات التأمين التي يمكن أن تقدم لهم خطة معبأة. بمجرد تحديد أنواع السياسة ومستوى الحماية الذي تحتاجه ، هناك ثلاث طرق للعثور على مزود تأمين.

الاقتراب من الموردين مباشرة

تعد منتجات حماية الأعمال من أكثر حلول التأمين إرباكًا في السوق ، حيث يتم تحديدها بناءً على ملف المخاطر الشخصية لكل شخص مؤمن عليه ، مع مراعاة خيارات نمط الحياة وتاريخهم الطبي ، فضلاً عن مسؤوليتهم الفردية عن كل قرض. بالنسبة للقروض المضمونة من قبل شركاء أعمال متعددين ، قد تغطي أكثر من بوليصة نفس الدين ، كل منها يؤمن مبلغًا مختلفًا اعتمادًا على مقدار مسؤولية الفرد. نظرًا لتعقيد المنتج ، فهو نوع من التأمين يقدمه غالبًا موفرو حماية الأعمال المتخصصون ، أو من قبل الموردين الذين يقدمون منتجات التأمين على الحياة فقط.

يمكنك العثور على تفاصيل السياسات التي يقدمها مختلف مقدمي الخدمة من خلال البحث في مواقع الويب الخاصة بهم والاتصال بهم عبر الهاتف. عند مقارنة السياسات ، يجب مراعاة ميزات التغطية التي يمكن لكل مورد تقديمها ، وسعر الأقساط وأي مزايا إضافية قد تأتي مع الخطة ، مثل الوصول إلى الخبراء الطبيين أو المزيد من العلاج أو خدمات الاستشارة المجانية. سيكون لدى العديد من شركات التأمين مستشارون متخصصون متاحون عبر الهاتف لبناء سياسة تلبي احتياجات شركتك.

الذهاب من خلال وسيط

يعمل السماسرة كوسيط بينك وبين مزود التأمين. لديهم إمكانية الوصول إلى جزء أكبر بكثير من السوق من عامة الناس ، مما يضعهم في وضع قوي للعثور على صفقات حصرية مع تغطية أكثر شمولاً ، غالبًا بأسعار أكثر تنافسية. مع مثل هذه السياسة المعقدة ، قد يكون من المفيد الاستفادة من خبرة وخبرة الوسطاء المدربين ، الذين يمكنهم المساعدة في إيجاد غطاء مناسب يناسب الاحتياجات الفريدة لكل شخص مؤمن عليه. غالبًا ما يكونون قادرين على إيجاد حلول مرنة والتفاوض على الشروط التي توفر لشركتك أقصى حماية بأفضل سعر.

تنظم رابطة وسطاء التأمين البريطانيين ( BIBA ) أكثر من 1800 شركة في المملكة المتحدة ، مما يضمن التزام أعضائها بإرشادات الصناعة الصارمة. جميع أعضائها مرخصون ومنظمون أيضًا من قبل هيئة السلوك المالي ، والتي تحدد معايير صارمة لأعضائها لحماية المستهلكين. يمكنك العثور على وسيط مرخص من BIBA من خلال موقعه على الإنترنت.

مواقع المقارنة

يمكن أن تستغرق مقارنة سياسات متعددة من عدد لا يحصى من مقدمي الخدمات ، وقتًا طويلاً وصعوبة في نفس الوقت. يمكن أن تكون مواقع المقارنة نقطة انطلاق مفيدة لأي شخص يبدأ بحثه في تأمين حماية قروض الأعمال ، حيث يمكن لهذه المواقع أن تعرض مجموعة من السياسات المعروضة في مكان واحد. يمكنك أيضًا تصفية نتائج البحث وفقًا لمعايير محددة للعثور على المنتجات التي تتوافق بشكل أفضل مع احتياجات التأمين الخاصة بك.

الأفكار النهائية والأسئلة الشائعة

يمكن أن يمثل فقدان عضو مهم في أي فريق تحديًا كافيًا ، بدون الضغط المالي الذي يصاحب ذلك. حتى الشركات الكبيرة يمكن أن تتعرض لخطر الخراب المالي في حالة فقدها لعضو جوهري من فريقها حتى الموت أو المرض الخطير. إن وجود خطة لحماية الإدارة السلسة للشركة في حالة حدوث الأسوأ أمر ضروري لبقاء أي عمل تجاري.

تكون الشركات أكثر عرضة للخطر عندما تفقد الأفراد المسؤولين عن قروض تجارية كبيرة أو ديون تجارية أخرى. يمكن أن يكون تأمين حماية قرض العمل ضروريًا في هذه الحالات ، مما يمكّن الشركات من سداد ديون المتوفى ومواصلة التداول كالمعتاد. بدونها ، يمكن أن تواجه الشركات اضطرابات مالية شديدة ، وحتى الإفلاس. ضع في اعتبارك اعتماد سياسة حماية قرض الأعمال لتأمين مستقبل عملك في الأوقات الصعبة.

لا تزال لديك أسئلة حول حماية قرض الأعمال؟ تحقق من الإجابات على الاستفسارات الشائعة أدناه.

ما هو العلاج الضريبي لتأمين قروض الأعمال؟

عادةً ما تكون أقساط التأمين لحماية قروض الأعمال غير قابلة للخصم الضريبي كمصروفات تجارية لأغراض ضريبة الشركات. وذلك لأن HMRC تميل إلى اعتبار الأقساط جزءًا من تكلفة زيادة رأس المال ، فضلاً عن أنها ليست بالكامل وحصريًا لصالح الشركة.

ومع ذلك ، في حين يتعين عليك عادةً دفع ضريبة على أقساط حماية القروض التجارية ، غالبًا ما يكون العائد نفسه معفيًا من الضرائب ، حيث يتم التعامل معه عادةً على أنه إيصال رأس مال ، وهو ميزة للمقرض بدلاً من الشركة.

هل يجب أن أكتب تأمين قرض العمل الخاص بي في أمانة؟

ترغب العديد من الشركات في الاحتفاظ بالدفع من بوليصة تأمين حماية الأعمال منفصلة عن الشركة ، لأغراض ضريبية أو لأسباب أخرى. تحقيقا لهذه الغاية ، يختار العديد من الأشخاص كتابة بوليصة تأمين قرض العمل في الثقة ، وهي كيان قانوني منفصل عن الشركة نفسها.

ليس من الممارسات الشائعة كتابة سياسة حماية قرض الأعمال في حالة الثقة إذا كان العمل شركة أو شراكة ذات مسؤولية محدودة أو شراكة اسكتلندية حيث أن الشركة هي المستفيد. في هذه الحالات ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تعقيد وتأخير الدفع إذا كانت الأموال مقيدة في صندوق ائتماني. تميل السياسات إلى أن تكون مكتوبة على أساس الثقة في حالة الشراكة التجارية حيث يكون الشريكان التجاريان مسؤولين بشكل مشترك عن الديون. يجب عليك طلب المشورة القانونية المهنية لتحديد ما إذا كان من المناسب لك وضع خطة في صندوق ثقة.

من الذي يتلقى المدفوعات؟

عند تقديم مطالبة ، يدفع مورد التأمين مبلغًا إجماليًا لتغطية الديون المستحقة على المتوفى. عادة ، تذهب العائدات إلى حامل الوثيقة ، الذي يمكنه اختيار سداد القرض بالكامل أو الاستمرار في سداد أقساط منتظمة لسداد الدين وفقًا للاتفاقية الأولية الموقعة بين الشخص المتوفى والمقرض. ومع ذلك ، يمكن لبعض شركات التأمين تعيين سياسة مباشرة للمقرض ، مما يمكن أن يبسط العملية حيث يمكنهم دفع العائدات لهم على الفور.

ما هو الفرق بين تأمين الشخص الرئيسي وتأمين حماية قرض الأعمال؟

يمكن لكل من تأمين الأشخاص الرئيسيين وتأمين حماية قروض الأعمال حماية الشركات مالياً ضد الالتزامات التي تتكبدها بعد وفاة أحد الموظفين الأساسيين أو الإصابة بأمراض خطيرة. ومع ذلك ، يمكن أن يغطي التأمين على الأشخاص الرئيسيين أي خسائر مالية قد يتسبب فيها ذلك للشركة ، بما في ذلك تكلفة التوظيف وبدائل التدريب وأي خسارة في الإيرادات تأتي من فقدان خبرة الشخص أو جهات الاتصال. يغطي تأمين حماية قروض الأعمال فقط القروض المعلقة التي يكون الشخص مسؤولاً عنها ، مثل القرض أو السحب على المكشوف أو الرهن العقاري التجاري.

تختلف معاملة الضريبة أيضًا بين السياسات. تميل الضرائب على حماية القروض التجارية إلى أن تكون مباشرة نسبيًا. مع تغطية الشخص الرئيسي ، تعتمد الضرائب على تقدير السلطات الضريبية ، التي ستأخذ في الاعتبار الغرض من التغطية ونوع التأمين.

ما هي أنواع تأمين حماية الأعمال الأخرى التي يجب عليّ مراعاتها؟

عادة ما تأخذ الشركات حماية قروض الأعمال كجزء من بوليصة تأمين حماية الأعمال المعبأة ، جنبًا إلى جنب مع حماية المساهمين أو الشريك وتغطية الشخص الرئيسي. يمكن أن تضمن حماية المساهمين أو الشريكين أن الشركة لديها خطة تعاقب في مكانها لكل مساهم أو شريك تجاري ، في حالة وفاة أحدهم فجأة أو مرضه بشكل غير متوقع. وهذا يسمح بقدر أكبر من استمرارية الأعمال ويمنع تقييد الأسهم في وصية ، مما قد يمنع الملاك الباقين على قيد الحياة من دفع الشركة إلى الأمام. يمكن أن يمثل غطاء الشخص الرئيسي الخسائر المالية بعد وفاة موظف أساسي أو عدم قدرته على العمل بسبب المرض ، بما في ذلك تكاليف الدخل المفقود وتعيين موظفين بديلين.